Právny rámec zvyšovania poistného motorových vozidiel na Slovensku

Poisťovne na Slovensku môžu zvýšiť poistné pri povinnom zmluvnom poistení (PZP) aj havarijnom poistení, avšak sú viazané prísnymi zákonnými a zmluvnými podmienkami, ktoré majú chrániť spotrebiteľa. Kľúčové je, že poisťovateľ musí oznámiť poistníkovi novú výšku poistného najmenej 10 týždňov pred koncom poistného obdobia, čím sa klientovi poskytuje priestor na vypovedanie zmluvy. Ak toto oznámenie nepríde včas, zrušuje sa podmienka 6-týždňovej lehoty na podanie výpovede a klient môže zmluvu vypovedať aj neskôr.

Zákonný rámec úpravy poistného

Úprava poistných zmlúv je na Slovensku primárne riešená dvoma kľúčovými predpismi:

1. Zákon o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel (č. 381/2001 Z.z.): Tento zákon výslovne upravuje PZP a ukladá poisťovniam povinnosť zohľadňovať tzv. bonus-malus, teda celkový predchádzajúci škodový priebeh poistníka. Vodiči bez nehôd majú nárok na zľavu (bonus), kým po spôsobenej škode poisťovňa uplatní prirážku (malus). Táto povinnosť zohľadňovania škodového priebehu bola posilnená novelou zákona účinnou od augusta 2024.
2. Občiansky zákonník (č. 40/1964 Zb.): Obsahuje všeobecnú úpravu poistnej zmluvy. Podľa § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka môže každá zo strán vypovedať poistenie s bežným poistným ku koncu poistného obdobia, pričom výpoveď musí byť doručená najmenej 6 týždňov vopred. Ak klient včas nevypovie zmluvu, poistenie sa automaticky obnoví za podmienok oznámených poisťovateľom. Občiansky zákonník tiež umožňuje výpoveď do 2 mesiacov od uzavretia zmluvy alebo do 1 mesiaca od oznámenia škodovej udalosti. Tieto všeobecné pravidlá platia aj pre havarijné poistenie, pokiaľ osobitný zákon neuvádza inak.

Dohľad nad poisťovňami vykonáva Národná banka Slovenska (NBS), ktorá dohliada na transparentnosť a ochranu spotrebiteľa. NBS vyžaduje, aby klauzuly o jednostrannej zmene zmluvy (napríklad zvýšenie poistného pri nepriaznivom vývoji škodovosti) boli formulované jasne, opierali sa o objektívne dôvody a klient mal možnosť zmluvu ukončiť.

Legitímne dôvody zvyšovania poistného

Hoci slovenské zákony detailne nešpecifikujú "povolené" dôvody, v praxi poisťovne musia uviesť aspoň všeobecné odôvodnenie rastu poistného, ktoré býva premietnuté v poistných podmienkach. Zvyšovanie poistného je v medziach zákona, pokiaľ je založené na objektívnych okolnostiach a je splnená povinnosť včasného oznámenia a práva klienta na výpoveď.

Medzi najčastejšie legitímne dôvody patria:

• Škodovosť a claims ratio: Ak mal poistník nehodu, uplatní sa malus. Rovnako celkový nárast počtu a rozsahu škodových udalostí v rámci celého poistného produktu môže viesť k prehodnoteniu sadzieb pre všetkých klientov.
• Inflačný vývoj a ekonomické faktory: Rast všeobecnej cenovej hladiny, nárast cien materiálov na opravy či zmeny v daňovom zaťažení (napr. zvýšenie odvodu z PZP z 8 % na 10 % v roku 2026) zvyšujú náklady poisťovní a premietajú sa do cien.
• Zmena rizikového profilu klienta: Ak zmena údajov (napr. presťahovanie sa do rizikovej oblasti, začatie komerčného využívania vozidla, technická úprava) zvýši riziko, poisťovňa môže poistné prepočítať.
• Legislatívne zmeny v rozsahu krytia: Ak zákon zvýši minimálne limity plnenia (napr. novela PZP v roku 2024), premietne sa to do cien poistného.

Skryté klauzuly a dôležité ustanovenia v poistných zmluvách

Pre klienta je nevyhnutné venovať pozornosť aj menej viditeľným ustanoveniam, ktoré ovplyvňujú pokračovanie poistenia a práva poisťovne:

1. Automatická prolongácia zmluvy

Poistné zmluvy (PZP aj havarijné) sa spravidla uzatvárajú na dobu neurčitú s ročným poistným obdobím. Ak poistník včas nepodá výpoveď (najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia), poistka sa automaticky predlžuje (prolonguje) na ďalší rok. Aj keď poisťovňa musí upozorniť na blížiaci sa koniec obdobia a cenu na ďalší rok najmenej 2 mesiace (resp. 10 týždňov) vopred, klient musí byť aktívny, ak chce zmeniť poisťovateľa.

2. Indexácia (Dynamizácia) poistného

Niektoré zmluvy obsahujú klauzulu o automatickej indexácii, ktorá zvyčajne upravuje poistnú sumu a poistné podľa dohodnutého indexu (napríklad inflácie). Hoci indexácia slúži na zachovanie hodnoty krytia (prevencia podpoistenia), automaticky zvyšuje poistné. Musí byť dohodnutá v zmluve a poisťovňa spravidla informuje o novej výške poistného, pričom klient má často právo indexáciu odmietnuť.

3. Výluky z poistenia a regres

Výluky definujú situácie, na ktoré sa poistenie nevzťahuje, a patria k najdôležitejším častiam zmluvy.

• Pri PZP sa síce kryjú škody spôsobené tretím osobám, avšak zákon stanovuje situácie, kedy má poisťovňa právo na regres (postih) voči poistenému. To znamená, že poisťovňa škodu poškodenému uhradí, no následne ju vymáha od vinníka, ak tento porušil závažné povinnosti. Sem patrí napríklad:
  • Vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok.
  • Škoda spôsobená úmyselne alebo pri neoprávnenom použití vozidla.
  • Vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia.
  • Útek z miesta nehody alebo odmietnutie dychovej skúšky .
• Pri havarijnom poistení (KASKO) sa výluky týkajú škôd na vlastnom vozidle. Typicky sa neplnia škody spôsobené pod vplyvom alkoholu či drog, úmyselné škody, škody vzniknuté pri motoristických súťažiach alebo na závodných okruhoch. Kasko taktiež zvyčajne nekryje bežné opotrebovanie, mechanické poruchy alebo straty pohonných hmôt. Pre krádež je často podmienkou, že vozidlo malo predpísané zabezpečenie.

4. Jednostranné právo poisťovne upraviť podmienky

Poisťovne môžu k výročiu zmluvy jednostranne upraviť poistné podmienky alebo tarify poistného, pokiaľ je to zakotvené v zmluve. Táto úprava môže zahŕňať nielen zmenu ceny, ale aj zmenu spoluúčasti (franšízy), doplnkových pripoistení či limitov krytia. Ak klient zaplatí nové poistné, považuje sa to za súhlas s upravenými podmienkami . Ak klient nesúhlasí, má právo zmluvu vypovedať – buď štandardne 6 týždňov vopred, alebo niekedy aj mimoriadnou výpoveďou do 1 mesiaca od doručenia oznámenia o podstatnom zvýšení poistného.

Často kladené otázky k zmenám poistného

Ako môžem vypovedať poistnú zmluvu, ak nesúhlasím so zvýšením poistného?

Zmluvu je nutné vypovedať v stanovenej lehote. Ak poisťovňa včas oznámila novú výšku poistného (najmenej 10 týždňov pred výročím), musíte podať výpoveď najmenej 6 týždňov pred koncom poistného obdobia. Ak poisťovňa túto lehotu 10 týždňov nedodrží, šesťtýždňová lehota na výpoveď sa ruší a klient môže zmluvu vypovedať aj neskôr.

Aké dôvody pre zvýšenie ceny musí poisťovňa uviesť?

Poisťovňa musí dôvody komunikovať transparentne. Hoci zákony neukladajú podrobnú mieru odôvodnenia, poisťovňa by mala uviesť aspoň všeobecné príčiny zdraženia (napr. inflácia, vyššie náklady na opravy, zhoršený škodový priebeh). Z hľadiska ochrany spotrebiteľa musí byť klauzula o jednostrannom zvýšení poistného zrozumiteľná, viazaná na objektívne okolnosti a nesmie klientovi brániť v ukončení zmluvy.

Môže poisťovňa zmeniť poistné podmienky okrem ceny?

Áno, zmeny sú bežné k výročiu zmluvy. Poisťovňa má právo k výročiu upraviť nielen výšku poistného, ale aj všeobecné poistné podmienky. Tieto zmeny musia byť oznámené v rámci oznámenia o novej výške poistného. Ak klient nesúhlasí s novými podmienkami (napríklad zvýšenie spoluúčasti), má právo zmluvu vypovedať.

Zhrnutie: Zvyšovanie poistného je zákonne podchytený proces, ktorý vyžaduje od poisťovne transparentnosť a dodržanie prísnych termínov, najmä včasné informovanie (10 týždňov vopred). Pre klienta je kľúčové vnímať každoročné oznámenia nie ako marketing, ale ako právne záväzný návrh, ktorý musí buď akceptovať mlčky (automatickou prolongáciou, ak nepodá výpoveď), alebo odmietnuť v zákonnej lehote, aby mohol prejsť k inej poisťovni. Nečakanému zdraženiu sa tak dá predísť jedine aktívnym sledovaním zmluvných podmienok a dodržaním lehoty na výpoveď.

autor:

JUDr. Milan Ficek, advokát

advokát JUDr. Milan Ficek sa zaoberá poistným právom a nárokmi, ktoré súvisia s uplatnením plnení z poisťovní

Zdroje:

381/2001 Z. z. Zákon o povinnom zmluvnom poistení pri prevádzke motorového vozidla | Aktuálne znenie

Rozhodnutie o vydaní predbežného opatrenia

Dobrý deň, chcel by som si u vás dohodnúť konzultáciu. Je to možné?